Страхование ипотеки: где дешевле и выгоднее оформить

Страхование ипотечного кредита – необходимая мера, т.к. всегда существует вероятность стихийных бедствий. Без этой необходимой процедуры получить заем у банка невозможно. Оплата клиентом услуг страховой компании может быть разной, поэтому вопрос страхования ипотеки – где дешевле, волнует многих заемщиков.

Виды страхования недвижимости

Возможность получения целевого займа у банка для покупки недвижимости предусмотрена Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Там же указана и необходимость страхования кредита. Эта мера компенсирует риски банка из-за невозврата денег.

Застраховать можно:

1. Само имущество (квартиру, дом). Полис защитит вложения банка при пожаре, наводнении. Страхуются конструктивные элементы строения. Не учитываются риски порчи отделки или мебели. Если квартиру залили, будет оплачено только разрушение конструкций, а не стоимость отделки или инженерного оборудования.
2. Жизнь и здоровье собственника недвижимости. Страховая компания (СК) гарантирует выплату кредита при внезапной смерти, инвалидности заемщика.
3. Право владения недвижимостью. Страхуется риск признания недействительной сделки по покупке жилья.
4. Ответственность по выплате ипотеки. В этом случае при невозможности оплаты кредита квартира будет продана, а недостающую сумму доплатит страховщик.
5. Трудоустройство. Можно застраховать себя от потери работы. Если заемщик будет уволен по инициативе работодателя, а не по собственному желанию, ипотеку за него выплатит страховая компания.

Чаще всего страховка залогового имущества распространяется только на повреждение стен, перекрытий, балок. Но она не предусматривает компенсацию стоимости ремонта или инженерного оборудования, пришедшего в негодность.

Если испорченные части имущества можно восстановить, деньги выплатят только в размере средств, необходимых для ремонта. На эту сумму может быть уменьшен платеж по кредиту. Если же недвижимость восстановлению не подлежит, СК выплатит банку всю стоимость ипотечного кредита.

Во многих организациях можно дополнительно застраховать ремонт и инженерное оборудование. Но при этом стоит обратить внимание на то, кто является выгодоприобретателем – клиент или банк-кредитор.

Однако банки повышают величину ставки по ипотеке для тех, кто отказывается от соглашения по защите жизни и здоровья заемщика. Стоимость может увеличиться от 1% до 5%.

Это связано с тем, что риск банка потерять деньги из-за утраты работоспособности или смерти залогодателя увеличивается. Иногда разница в размере выплат вознаграждения за кредит получится больше, чем цена комплексной страховки.

При заключении добровольных видов защиты от финансовых рисков возможен т.н. "период охлаждения". Это то время, в течение которого клиент СК имеет право передумать и разорвать договор.

Страхование права собственности не пригодится покупателям новостроек, приобретающих жилье у надежного застройщика. Но оно понадобится при покупке квартиры на вторичном рынке. Этот полис защитит средства банка от мошенничества или признания сделки незаконной.

Соглашение о защите от всех видов риска называется комплексным. Чаще всего банк-кредитор сам указывает виды страхования, при которых будет предоставлена ипотека. Большинство финансовых организаций требует страхование имущества и здоровья.

Оспорить правила банка невозможно. Поэтому, чтобы не платить по повышенной ставке, выгоднее оформить все необходимые страховки.

От чего зависит стоимость страховки

Страховка по ипотеке рассчитывается ежегодно в процентах от суммы основного долга. К принятому в СК тарифу применяют коэффициенты, учитывающие индивидуальные особенности недвижимости и заемщика.

На ее размер влияет не только выбор страховой компании (в дальнейшем СК), но и другие обстоятельства сделки.

Стоимость полиса по защите недвижимого имущества зависит от:

1. Вида жилья. Цена страховки собственного дома выше, чем у квартиры в многоэтажном доме.
2. Года постройки. Чем старше дом, тем ставка выше. Дешевле всего стоит финансовая защита квартиры в новостройках.
3. Материала стен. Если в конструкциях дома есть дерево, сумма по договору страхования выше.
4. Наличия открытого огня: газа, камина и т.п.

Обязательства договора по защите здоровья зависят от:

1. Пола заемщика. Для женщин, принявших на себя обязательства по выплате денег кредитору, ставка меньше на 30–50%.
2. Возраста. Чем старше клиент, тем риск невозврата выше, т.е. ставка возрастает.
3. Состояния здоровья заемщика на момент заключения договора.
4. Профессии залогодателя.

При покупке жилья на вторичном рынке, кроме указанных факторов, учитывается также число сделок по переходу права собственности. Чем больше владельцев было у квартиры в прошлом, тем выше вероятность появления претендентов на недвижимость и риски банка-заемщика. Соответственно, ставка увеличивается.

От вида страхования зависит и оплата услуг банка. Например, отказ от заключения коллективного договора с СК о материальной компенсации влечет увеличение вознаграждения за выдачу кредита.

Можно самостоятельно выбрать, на какую сумму застраховать жилье, но она должна быть не меньше, чем долг банку на момент оформления полиса. В то же время размер выплаты не должен превышать рыночную стоимость жилья.

Ставки по страхованию ипотеки в 2024 году

По отзывам пользователей и рейтингу экспертов, самыми выгодными страховыми компаниями в 2023 г. являются:

• "ПАРИ";
• "Абсолют Страхование";
• "ВСК";
• "Ренессанс";
• "Ингосстрах";
• "СберСтрахование";
• "АльфаСтрахование ".

Стоимость услуг рассчитывается индивидуально для каждого клиента с учетом сведений о недвижимости и залогодателе.

"ПАРИ"

Преимуществами компании являются низкие ставки для оплаты полиса и большой стаж работы. Организация существует на рынке уже 31 год.

Для расчета стоимости страховки нужно связаться с СК. В удаленном режиме можно направить заявку на сайте компании skpari.ru. Специалист организации свяжется с клиентом и назначит срок и условия договора. В 2024 г. в среднем тариф на услуги составляет 0,075% от стоимости кредита.

Более 50% сделок по страхованию имущества заключается онлайн.

"Абсолют Страхование"

Компания имеет высокий кредитный рейтинг. В среднем стоимость страховки в 2024 г. составляет 0,075% от суммы займа. Полис подойдет для всех кредитных программ, в т.ч. с государственной поддержкой.

"ВСК"

Здесь застрахуют не только конструктив, но также отделку и инженерное оборудование от всех видов порчи: пожара, затопления от соседей, стихийных бедствий или взрыва. Страховка права собственности включает помощь профессионального юриста при возникновении судебных разбирательств.

На сайте "ВСК" есть калькулятор стоимости платежей. В среднем стоимость страховки составляет 0,1% от величины ипотеки. Фирма работает со всеми банками России. В компании разработана программа помощи для возврата НДФЛ.

"Ренессанс"

Компания работает на рынке более 20 лет. Отличается надежностью, низкими тарифами в размере 0,1%. К ним применяются коэффициенты, учитывающие индивидуальные особенности страхования.

До конца 2024 г. в СК проводится акция, которая позволяет сэкономить до 30% стоимости страховки. Уменьшение цены совершается за счет применения понижающих коэффициентов, разработанных в организации.

"Ингосстрах"

В Ингосстрахе средний тариф в 2024 г. составляет 0,125%. По требованию банка страховая сумма может быть увеличена на 10–15% от суммы кредита или остатка задолженности по договору. Для клиентов Сбербанка будет предоставлена скидка при покупке полиса онлайн в размере 15%.

"СберСтрахование"

Документы, заключенные в этой СК, не нужно самостоятельно относить в банк, если ипотеку выдает Сбер.

При страховании имущества можно заключить дополнительный полис по защите отделки и инженерного оборудования. Тарифы на услуги СК невысоки: для недвижимости – от 0,12% до 0,25%, для личного страхования – от 0,3% до 1,5%, для титула – от 0,3% до 0,5% от стоимости ипотеки.

"АльфаСтрахование"

Группа "Альфа" входит в число крупнейших финансовых организаций России. В 2024 г. страховое агентство предлагает сравнительно низкие ставки, учитывая высокий рейтинг надежности компании.

Стоимость страховки рассчитывается индивидуально менеджером компании. В среднем она составит до 1% от общей стоимости ипотеки. При переходе из другой СК предоставляются скидки.

Выбор лучшей СК

При заключении договора об ипотеке банк предложит услуги по финансовой защите у своего партнера. Однако не обязательно на это соглашаться. Можно оформить полис в СК, выбранной по собственному желанию. Причем разрешается застраховать имущество в одной компании, а здоровье – в другой.

Выбирая организацию, в которой будет происходить покупка полиса, нужно учесть следующее:

1. Воспользоваться услугами организации можно только в том случае, если она аккредитована в банке, предоставляющем ипотечный кредит. Список таких компаний можно найти на сайте финансовой организации-заемщика.
2. Большое значение имеет надежность СК. Договор об ипотеке заключается на длительный срок, поэтому недопустимо, чтобы компания за это время обанкротилась и исчезла.
3. Стоит учесть набор предоставляемых услуг и требования банка-заемщика.

Все крупные организации по защите от финансовых потерь, давно работающие на рынке и имеющие хорошую репутацию, аккредитованы если не во всех, то в большинстве банков России.

В РФ надежность финансовой структуры определяет национальное рейтинговое агентство RAEX ("Эксперт РА"). Специалисты оценивают финансовое состояние страховой компании, эффективность управления рисками.

Среди компаний с недорогими тарифами наивысший рейтинг (ruAAA) со стороны экспертов получили страховые агентства:

• "Ингосстрах";
• "Сбербанк Страхование";
• "АльфаСтрахование".

Высокую степень надежности (ruAA) проявили организации:

• "ВСК";
• "Ренессанс".

Некоторые страховые организации получили экспертный рейтинг ruA+, что тоже обеспечивает хорошую надежность. Это такие фирмы, как "Абсолют Страхование", "ПАРИ".

Среди страховщиков с минимальными ставками наибольшее количество положительных отзывов от клиентов получили (в порядке убывания):

• "Сбербанк Страхование";
• "Абсолют Страхование";
• "ПАРИ";
• "Ренессанс".

Аккредитация страховой компании в банке означает доверие к ней со стороны финансовой организации. Ведь при наступлении чрезвычайных обстоятельств деньги СК будет выплачивать залогодержателю.

В некоторых случаях страховая компания не оплатит финансовые потери.

К ним, кроме форс-мажорных обстоятельств в виде войны или ядерного взрыва, относятся:

• умышленные действия застрахованного лица (например, сам поджег квартиру);
• отравление алкоголем, наркотиками или другими веществами, не предписанными врачом;
• арест имущества по решению суда.

Возможны и другие причины, указанные в договоре. Поэтому придется внимательно изучить документ, прежде чем его подписывать.

Однако иногда дешевая страховка может обойтись дороже, чем более дорогой полис. Во-первых, играет роль возможный налоговый вычет. Комплексные страховки, которые предлагают многие организации, далеко не всегда позволяют его получить. Это возможно только тогда, когда в договоре прописаны суммы взносов по каждому риску.

Во-вторых, самые дешевые страховки чаще всего не предусматривают частичный возврат денег при досрочном погашении. Это тоже должно быть указано в договоре.

Как снизить стоимость страховки

У многих СК есть калькулятор расчета суммы платежей. Большинство полисов можно оформить удаленно. Нельзя заключить онлайн договор на покупку квартиры, у которой уже есть собственник.

При заключении договора о возможной компенсации финансовых потерь банка нужно учесть следующее:

1. Для заемщиков-женщин стоимость полиса меньше.
2. Досрочное погашение кредита позволяет вернуть часть суммы за страховку. Но перерасчет производится только в отношении будущих периодов. Возврат ранее уплаченных взносов невозможен.
3. Еще одним способом уменьшить стоимость страховки является заключение договора только на 1 год. В дальнейшем можно найти более выгодное предложение.
4. Заключение соглашения непосредственно в СК позволит сэкономить на комиссии банка.
5. Постоянные клиенты, которые уже имеют страховку в данной компании (ОСАГО, КАСКО, ДМС), могут рассчитывать на скидки и бонусы по программе лояльности.
6. При оформлении страховки онлайн многие компании предоставляют скидки. Таким образом, это сэкономит не только время, но и деньги.
7. Комплексное страхование чаще всего обходится дешевле, чем заключение отдельных полисов. Но с целью экономии после анализа всех предложений можно застраховать имущество в одной компании, а здоровье – в другой.

Возможные ошибки

При покупке полиса не стоит совершать следующее:

1. Оплачивать всю стоимость страховки полностью, в счет будущих периодов. Лучше производить оплату ежегодно, согласно правилам. В противном случае можно потерять часть денег, если квартиру будет решено продать вскоре после заключения договора страхования.
2. Заключать договор сразу же на весь срок ипотеки в СК банка, иначе тариф может ежегодно возрастать. Через год можно будет найти другого страхователя.
3. Продавать квартиру после истечения срока страховки. Лучше начать заниматься продажей за полгода до того.

Вывод

К выбору страховой компании для защиты банковского кредита стоит подходить внимательно. Даже небольшая (в процентном отношении) разница тарифов сильно отразится на конечном результате, т к. общая сумма заемных средств не маленькая. Кроме того, в договоре могут быть скрытые неприемлемые условия.